تقویت اعتماد مصرف کننده: مکانیسم بازپرداخت جدید BSP برای نقل و انتقالات الکترونیکی وجوه در فیلیپین
تیهمه‌گیری COVID-19 پذیرش پرداخت‌های دیجیتال را در فیلیپین تقویت کرد و حتی با کاهش محدودیت‌های COVID-19 به محبوبیت کیف پول‌های موبایل و پرداخت‌های کارتی منجر شد. با این تغییر، تعداد بیشتری از فیلیپینی ها به طور فزاینده ای نگران وضعیت نقل و انتقالات وجوه خود هستند، به ویژه زمانی که مشکلاتی در تراکنش های آنها وجود دارد (یعنی اینکه آیا حساب های آنها به درستی اعتبار شده است یا اینکه آیا بازپرداخت دریافت می کنند).
برای رسیدگی به این نگرانی‌ها، در 1 ژوئن 2024، بانک مرکزی بانک Pilipinas (BSP) بخشنامه BSP شماره 1195 (استانداردهای مکانیزم جبران خسارت مصرف‌کننده برای انتقال وجه الکترونیکی حساب به حساب تحت چارچوب سیستم پرداخت خرده‌فروشی ملی) را صادر کرد (بخشنامه شماره 1195). بخشنامه شماره 1195 به دنبال ایجاد یک مکانیسم موثر حمایت از مصرف کننده به طور خاص برای انتقال الکترونیکی وجوه از حساب به حساب (EFT) است. BSP موظف است که همه مؤسسات تنظیم شده ارائه دهنده EFT برای مشکلاتی که توسط مصرف کنندگان مطرح می شود، به موقع درمان های مصرف کننده را ارائه دهند، در نتیجه مشارکت آنها در سیستم خانه تسویه خودکار (ACH) را تسهیل می کند.
بخشنامه شماره 1195 برای تمام اپراتورهای سوئیچ تسویه (CSOs) و شرکت کنندگان ACH که در پرداخت های داخلی EFT، از جمله شخص به شخص (P2P)، شخص به تاجر (P2M) و شخص به صورتحساب (P2B) مشارکت دارند، اعمال می شود. . با این حال، بخشنامه شماره 1195 اختلافات مربوط به تحویل محصولات یا خدمات مربوط به تراکنش پرداخت را پوشش نمی دهد.
ACH یک توافق چند جانبه بین شرکت کنندگان ACH است که بر تسویه و تسویه دستورات پرداخت برای یک جریان پرداخت خاص نظارت می کند. از سوی دیگر، CSO به یک نهاد تعیین‌شده اطلاق می‌شود که با عمل به عنوان مدیر سیستم پرداخت مورد استفاده شرکت‌کنندگان ACH مطابق با دستورالعمل‌ها و اصول مندرج در اسناد مربوطه ACH، خدمات اتاق پایاپای را ارائه می‌کند.
مؤسسات تحت پوشش بخشنامه شماره 1195 باید از الزامات BSP زیر پیروی کنند:
الف. اطلاعیه ای اف تی. چارچوب سیستم ملی پرداخت خرده‌فروشی (NRPS) که تمامی عملکردها، مکانیسم‌ها، مؤسسات و کاربران مربوط به پرداخت خرده‌فروشی را پوشش می‌دهد، نیاز به اعتبار فوری به حساب گیرنده ظرف دو تا سه ثانیه پس از دریافت دستورالعمل تسویه از مؤسسه مالی دریافت‌کننده (RFI) دارد. NGO در مورد EFTS دسته ای، زمان برگشت برای بازپرداخت ممکن است از دو ساعت یا حداکثر در دوره تسویه بعدی برای چندین دوره تسویه تجاوز نکند.
مؤسسه مالی مبدأ (OFI) باید فوراً وضعیت EFT را به فرستنده اطلاع دهد، در حالی که RFI باید زمانی که وجوه به حساب وی واریز شده است، به ذینفع اطلاع دهد.
این اطلاعیه همچنین باید به وضوح اطلاعاتی را ارائه دهد که فروشگاه را قادر می سازد به راحتی به زبانی که مصرف کنندگان به راحتی آن را درک کنند شناسایی شود.
ب. پرداخت‌های خرده‌فروشی فوری، مانند پرداخت‌های انجام‌شده از طریق InstaPay، بازپرداخت باید ظرف یک ساعت پس از دریافت دستورالعمل‌ها از فرستنده پردازش شود. این سیاست در مورد تراکنش‌هایی اعمال می‌شود که رد می‌شوند، برگردانده می‌شوند و زمان آن تمام شده است.
پرداخت‌هایی که از طریق سیستم‌های تسویه دسته‌ای مانند PESONet و تسویه پرداخت الکترونیکی پردازش می‌شوند، مستلزم این است که بازپرداخت‌ها ظرف دو ساعت پس از دریافت گزارش تسویه معامله رد شده و برگشت‌شده توسط CSO انجام شود.
در مورد تراکنش های چند بدهی و تراکنش های ناموفق به دلیل انقضای نظارت OFI، وجوه برداشت شده از حساب فرستنده به شرح زیر بازگردانده می شود:
1. ظرف یک ساعت پس از دریافت دستورالعمل پرداخت سریع از فرستنده؛ و
2. ظرف مدت دو ساعت پس از دریافت گزارش تسویه حساب از CSO در خصوص تسویه اقساط و تحویل پرداخت ها.
البته لازم به ذکر است که محدودیت های زمانی فوق در مورد معاملات غیرمجاز یا نادرست اعمال نمی شود.
ج. جمع آوری و بازپرداخت پرداخت EFT. BSP همچنین ایجاب می‌کند که دستورالعمل‌های مربوط به هزینه‌های انتقال وجه به وضوح در دستورالعمل‌های عملیاتی ACH تعریف شده و به طور مؤثر به مصرف‌کنندگان ابلاغ شود.
هنگامی که تراکنش EFT بازگرداندن هزینه های جمع آوری شده به فرستنده را توجیه می کند، OFI باید محدودیت های زمانی فوق را رعایت کند. فرستندگان همچنین مسئولیتی در قبال هزینه های مرتبط با تراکنش های ناموفق یا EFT هایی که به دلیل اختلالات عملیاتی توسط شرکت کنندگان CSO یا ACH با شکست مواجه می شوند، ندارند.
د اختلال در خدمات و عملیات. بخشنامه شماره 1195 سازمان‌های غیردولتی و طرف‌های ACH را ملزم می‌کند تا مصرف‌کنندگان را در مورد قطعی‌های برنامه‌ریزی‌شده یا برنامه‌ریزی‌نشده با جزئیات زمان‌بندی، روش اطلاع‌رسانی، به‌روزرسانی‌های بعدی و رفع قطعی مطلع کنند.
مسئولیت‌های تعریف‌شده در آیین‌نامه رفتار ACH در هنگام اختلالاتی که بر پردازش کارآمد EFT تأثیر می‌گذارند جداگانه و مکمل آن‌هایی هستند که در مقررات فعلی BSP در مورد اختلال در خدمات و عملیات مالی مشخص شده‌اند.
مؤسسات مشمولی که مفاد بخشنامه شماره 1195 را نقض کنند، ممکن است همراه با مدیران، مأموران و یا کارکنان خود در قبال جریمه های نقدی و غیر نقدی مسئول شناخته شوند. این مجازات ها ممکن است شامل جریمه، حبس یا هر دو، و تعلیق یا لغو مجوز آنها برای ارائه خدمات مالی و پرداخت از طریق سیستم پرداخت و تسویه فیلیپین باشد.
از آنجایی که مؤسسات تحت پوشش تا 31 دسامبر 2024 فرصت دارند منابع لازم را برای مطابقت با بخشنامه شماره 1195 آماده کنند، تأثیر آن بر تراکنش های الکترونیکی در فیلیپین هنوز مشاهده نشده است. انتظار می رود بخشنامه شماره 1195 اعتماد به استفاده از پرداخت های دیجیتال را افزایش دهد.
دیدگاه ها و نظرات بیان شده در این مقاله متعلق به نویسنده است. این مقاله صرفاً برای اهداف کلی اطلاعاتی و آموزشی است و به عنوان مشاوره حقوقی یا نظر حقوقی ارائه نمی شود.
الکساندرا ایوون ای. اوریاس متخصص در بخش پروژه های شرکتی و ویژه شرکت حقوقی آنگارا آبلو کنسپسیون رگلا و کروز (ACCRALAW) است.
aaorias@accralaw.com
