آیا می توانم در سن 62 سالگی با 2.5 میلیون دلار Roth IRA و 2500 دلار مزایای تامین اجتماعی بازنشسته شوم؟

بازنشستگی در سن 62 سالگی و درخواست برای تامین اجتماعی، مزایای مادام العمر افراد را تا 30 درصد در مقایسه با انتظار تا سن بازنشستگی کامل کاهش می دهد. با این حال، شخصی با 2.5 میلیون دلار در Roth IRA ممکن است در سن 62 سالگی احساس راحتی بیشتری داشته باشد، حتی اگر بازنشستگی پیش از موعد بر مزایای تأمین اجتماعی آنها تأثیر بگذارد.

یک مشاور مالی می تواند به شما در برنامه ریزی برای بازنشستگی کمک کند. امروز یک متولی پیدا کنید.

بنابراین، آیا کسی با 2.5 میلیون دلار در Roth IRA که انتظار دارد حدود 2500 دلار از پرداخت های تامین اجتماعی ماهانه دریافت کند، می تواند در سن 62 سالگی بازنشسته شود؟ پاسخ احتمالی بله است، اما اگر در وضعیت مالی مشابهی هستید، نکات مهمی وجود دارد که باید به خاطر بسپارید.

مزایای خود را دست بالا نگیرید

ابتدا مطمئن شوید که مزایای تامین اجتماعی شما چقدر است. مایک دیور، بنیانگذار و مدیر عامل شرکت Brandywine Asset Management، می گوید فردی که قصد دارد تا سن 62 سالگی 3000 دلار جمع آوری کند، درآمد تامین اجتماعی خود را اشتباه محاسبه کرده است.

دیور خاطرنشان کرد: در حالی که سن کامل بازنشستگی برای فردی که امروز بازنشسته می شود 67 سال است، حداکثر سنی که یک فرد می تواند در سن 62 سالگی دریافت کند 2572 دلار است.

تفاوت 428 دلاری بین 3000 دلار در مزایای ماهانه و 2572 دلار به خودی خود مهم نیست. بیشتر درآمد این بازنشسته از 2.5 میلیون دلار Roth IRA به دست می آید. اما مسئله بزرگتر کاملاً حیاتی است: مراقب محاسبات باشید.

فردی که انتظار دارد در سن 62 سالگی 3000 دلار مزایای ماهانه دریافت کند، در نهایت 5000 دلار درآمد سالانه کمتری خواهد داشت. قبل از اینکه نیروی کار را ترک کنید تمام فرضیات خود را بررسی کنید زیرا نمی خواهید پس از آن اشتباهی مانند این پیدا کنید. یک مشاور مالی می تواند به شما در ارزیابی و برنامه ریزی مزایای تامین اجتماعی کمک کند.

برای تورم و نوسانات آماده شوید

موجودی 2.5 میلیون دلاری Roth IRA می تواند به یک بازنشسته اجازه دهد تا برای برداشت نسبتاً سخاوتمندانه برنامه ریزی کند.

برایان کانن، نویسنده کتاب “بازنشستگی برنامه ریزی نشده: راهنمای تخصصی برای پیمایش در چهارراه بازنشستگی با اطمینان”، گفت: قانون چهار درصد خروج می تواند نقطه شروع مفیدی باشد. با توجه به اینکه میانگین نرخ بهره اوراق قرضه شرکتی و دولتی حدود 4 درصد است، “روث IRA می تواند سالانه 100000 دلار درآمد معاف از مالیات در طول دوران بازنشستگی به دست آورد، معمولاً بدون کاهش سرمایه در طول زمان.”

وی گفت: «با این حال، هنگام پیروی از قانون 4 درصد احتیاط ضروری است.»

حتی با این حساب بازنشستگی با بودجه مناسب، دو خطر عمده وجود دارد، اما یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا برای هر دوی آنها آماده شوید.

تاثیر تورم را در نظر بگیرید

اول، همانطور که دیور اشاره کرد، تورم یک ریسک پنهان است. اکثر سرمایه گذاران خرد رایج سرمایه گذاری در دارایی های رشد محور را در طول دوران کاری خود و دارایی های محافظه کارانه تر مبتنی بر درآمد پس از بازنشستگی را یاد می گیرند. این یک استراتژی مبتنی بر محافظت از تخم لانه شما در طول سال های بازنشستگی است.

داستان ادامه دارد

مشکل این است که شما رشد جدیدی کسب نمی کنید. در بهترین حالت، پورتفولیوی شما همگام با برداشت های شما خواهد بود. به احتمال زیاد، برداشت ها اندکی از رشد شما بیشتر خواهد شد، حتی اگر ارزش پول به دلیل تورم دائما در حال کاهش باشد.

دیور گفت: «مشکل این نوع ساختار بازنشستگی که در آن شما به درآمد ثابت متکی هستید، خطر تورم است. “اگر تورم مهار شود، همانطور که تا همین اواخر بود، مشکل بزرگی نیست… اما مشکلی که شما در آنجا دارید این است که اگر تورم اصلاً افزایش یابد، شما فقط غرق شده اید.”

زمانی که وجوه درست باشد، دارایی‌های شما رشد قابل توجهی خواهد داشت.»

Dever و Cannon بر مدیریت سرمایه گذاری شما در دوران بازنشستگی تاکید کردند. به دنبال دارایی‌های استاندارد مبتنی بر ایمنی باشید زیرا به رشدی نیاز دارید که حداقل تا حدی هم نرخ بازگشت و هم تورم بلندمدت را جبران کند.

از نوسانات بازار محافظت می کند

با این حال، این خطر دیگری را به همراه دارد. همانطور که در دوران بازنشستگی پرتفوی خود را مدیریت می کنید، باید برای نوسانات بازار نیز برنامه ریزی کنید.

کانن می گوید: «نوسانات بازار می تواند به مرور زمان منجر به نوسانات درآمد شما شود. به عنوان مثال، اگر قصد دارید 4 درصد از یک حساب 2.5 میلیون دلاری (100000 دلار) برداشت کنید، اما سرمایه‌گذاری‌های شما به دلیل بازدهی منفی بازار 20 درصد کاهش پیدا می‌کند، برداشت 4 درصدی تنها 80،000 دلار به همراه خواهد داشت.

او افزود: «اگر شیوه زندگی بازنشستگی خود را طوری تنظیم کرده باشید که حدود 100000 دلار در سال برداشت کنید، مجبور هستید نرخ برداشت خود را به 5 درصد افزایش دهید. و این می تواند به سرعت منجر به یک چرخه برگشت ناپذیر کاهش دارایی و افزایش برداشت برای جبران شود.

Dever و Cannon توافق کردند که راه مدیریت این امر این است که هم در سرمایه گذاری و هم در برداشت شما انعطاف پذیر باشید. پورتفولیوی هوشمندی بسازید که به دنبال رشد باشد و در عین حال توانایی تنظیم برداشت های خود را در صورت نیاز حفظ کند.

مصرف و سبک زندگی

این ما را به آخرین سوال بزرگ می رساند. برای سبک زندگی خود چه برنامه ای دارید؟

داچ مندنهال، مدیر عامل RAD Diversified REIT و نویسنده کتاب «غلاف پول»، گفت که این «عامل نهایی در تعیین میزان پولی است که برای یک بازنشستگی راحت باید پس‌انداز کنید».

«هرچه ولخرج‌تر و باشکوه‌تر تصمیم بگیرید، در نهایت هزینه‌ای بیش از یک بازنشستگی ساده و آسان خواهد داشت و شما را در معرض خطر زندگی پس‌اندازتان قرار می‌دهد و نمی‌توانید هزینه‌هایتان را فقط با چک تامین اجتماعی تامین کنید.»

همانطور که در بالا ذکر کردیم، بسته به نحوه مدیریت سرمایه‌گذاری‌های خود، احتمالاً می‌توانید درآمدی در حدود 100000 دلار در سال به اضافه 30000 دلار در سال از سوشال سکیوریتی داشته باشید. در شرایط عادی، این باید شما را به اوایل دهه 90، احتمالاً طولانی تر، برساند. اگر برای برنامه ریزی بودجه بازنشستگی یا ایجاد یک برنامه درآمدی به کمک بیشتری نیاز دارید، با یک مشاور مالی صحبت کنید.

بنابراین دو موضوع سبک زندگی وجود دارد که باید در نظر گرفته شود. اول، آیا سبک زندگی شما با بودجه سالانه 130000 دلاری مطابقت دارد؟ اگر سبک زندگی شما در دوران بازنشستگی از این حد مخارج فراتر رود، چه تغییراتی می توانید برای رسیدن به هدف ایجاد کنید؟ یا در غیر این صورت راحت هستید که پنج سال دیگر منتظر بمانید تا امنیت اجتماعی بیشتری دریافت کنید و اجازه دهید IRA شما حتی بیشتر رشد کند؟

دوم، سبک زندگی شما چه نوع انعطافی دارد؟ مندنهال می گوید: «به برنامه های سفر، هزینه های زندگی، حرکت های احتمالی یا رویدادهایی که می خواهید در زندگی خود ببینید فکر کنید. “این عوامل به شما کمک می کند تا تعیین کنید که در بخش های خاصی از زندگی کجا باید کاهش دهید تا این رویاها ممکن شود.”

اگر سبک زندگی شما انعطاف پذیرتر باشد، فضای بیشتری برای سرمایه گذاری روی رشد و مقابله با هزینه های غیرمنتظره خواهید داشت. ممکن است نادیده گرفتن سفر سالانه یا کاهش هزینه های دیگر لذت بخش نباشد، اما اگر بودجه سالانه شما باید به 110000 دلار کاهش یابد، می توانید این کار را انجام دهید.

هزینه های خود را برنامه ریزی کنید و برعکس کار کنید. دانستن اینکه چقدر پول نیاز دارید و چقدر می خواهید می تواند به شما ایده خوبی بدهد که آیا پول کافی برای بازنشستگی خواهید داشت یا خیر.

خط پایین

2.5 میلیون دلار Roth IRA و مزایای تامین اجتماعی به مبلغ 2572 دلار در ماه، یک فرد را در موقعیتی قوی برای بازنشستگی در سن 62 سالگی قرار می دهد. سرمایه گذاری ها و چک های سود ماهانه آنها حدود 130000 دلار در سال اول بازنشستگی فراهم می کند که باید برای سبک زندگی آنها کافی باشد. در پایان روز، این بستگی به انتظارات سبک زندگی بازنشستگان و میزان برنامه ریزی آنها برای خرج کردن به طور منظم دارد.

نکاتی برای بازنشستگی

• بخشی از برنامه ریزی هزینه های بازنشستگی، تخمین میزان کمتری است که نیاز دارید. مطالعات نشان داده اند که ثروت و سلامت یک فرد دو عامل اساسی در کاهش میزان مصرف آنها در دوران بازنشستگی است.

• یک مشاور مالی می تواند به شما در ایجاد یک برنامه جامع بازنشستگی کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی تأیید شده که در منطقه شما خدمت می کنند متصل می کند، و می توانید یک تماس مقدماتی رایگان با مشاور خود برقرار کنید تا تصمیم بگیرید که کدام یک برای شما مناسب است. اگر برای یافتن مشاوری آماده هستید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین الان شروع کنید.

• در صورت مواجه شدن با هزینه‌های غیرمنتظره، صندوق اضطراری را در دسترس داشته باشید. صندوق اضطراری باید نقد شوند – در حسابی که خطر نوسانات قابل توجهی ندارد، مانند بازار سهام. معاوضه این است که تورم می تواند ارزش نقدینگی را کاهش دهد. اما با یک حساب با بهره بالا می توانید سود مرکب کسب کنید. حساب های پس انداز این بانک ها را با هم مقایسه کنید.

عکس: ©iStock.com/FG Trade، ©iStock.com/Luke Chan، ©iStock.com/AzmanJaka

من 2.5 میلیون دلار در Roth IRA دارم و ماهیانه 2500 دلار در تامین اجتماعی دریافت می کنم. آیا می توانم در 62 سالگی بازنشسته شوم؟ اولین بار در SmartReads توسط SmartAsset ظاهر شد.